Assurance prévoyance

La prévoyance est une assurance de la personne qui permet de se prémunir contre les aléas de la vie quotidienne et les risques qu'elle comporte. La définition légale des opérations de prévoyance résulte de la loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989, dite loi EVIN.
La prévoyance regroupe les opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l'intégrité physique de la personne ou liés à la maternité ou des risques d'incapacité de travail ou d'invalidité ou du risque chômage.

Les couvertures de l'assurance prévoyance permettent de :

• Faciliter l'accès aux soins médicaux en apportant un remboursement complémentaire des dépenses de santé en cas de maladie, de maternité, d'accident
• Assurer le maintien total ou partiel du salaire en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou d'incapacité
• Garantir un capital et des rentes au conjoint et aux enfants en cas de décès de l'assuré
• Prévoir un complément financier en cas de dépendance

Les différents types d'assurance prévoyance

L'assurance prévoyance collective propose des garanties de prévoyance qui complètent les prestations servies par les régimes obligatoires de Sécurité Sociale. Ces prestations sont particulièrement nécessaires pour les risques majeurs comme l'invalidité ou le décès, pour lesquels l'intervention de la Sécurité Sociale ne suffit pas pour assurer un niveau de revenu suffisant au salarié et à sa famille.
Il faut savoir qu'un régime collectif de prévoyance s'inscrit dans une relation triangulaire :

• L'employeur s'engage vis-à-vis des salariés et, à ce titre, souscrit un contrat d'assurance
• L'organisme assureur couvre le risque, en contrepartie de l'encaissement des cotisations
• Les salariés sont les bénéficiaires

Les garanties de prévoyance couvrent l'incapacité, l'invalidité, le décès, la dépendance et les frais de santé. L'assurance prévoyance individuelle est proposée par les assureurs aux particuliers.
Cette assurance prévoyance, en fonction des besoins, se décline sous de nombreux contrats de garantie des accidents de la vie, dits GAV, contrats obsèques, contrats de prévoyance-santé, contrats de prévoyance dont la garantie principale couvre la dépendance, assurances-vie avec options.
L'offre individuelle apporte une réponse aux personnes qui ne s'estiment pas suffisamment couvertes ou ne sont pas couvertes par l'entreprise, ou aux anciens salariés après leur départ à la retraite. Il n'y a pas d'opposition entre dispositif collectif et individuel, mais une complémentarité.

Les conseils pour choisir son assurance prévoyance individuelle

Avant de s'engager dans la souscription d'un contrat de prévoyance individuel, il est indispensable d'établir un état des lieux de votre situation personnelle en :

• Recensant les garanties déjà souscrites au titre de vos contrats d'assurance et à déterminer leur étendue : beaucoup de salariés bénéficient d'une couverture en cas de décès ou d'invalidité par le bais d'un contrat de prévoyance d'entreprise
• Estimant vos besoins financiers ou ceux de vos proches : en tenant compte ou non de votre patrimoine, selon que vous acceptez ou non de l'utiliser, vous pouvez estimer les manques éventuels de ressources et fixer le niveau de garanties nécessaires pour vous et vos proches
• Demandant des devis auprès de plusieurs organismes professionnels, une entreprise d'assurance privée, à une mutuelle, une banque, ou bien encore à un courtier ou un agent général d'assurance : l'étendue des couvertures, leurs montants et les situations où les garanties ne jouent pas, diffèrent selon les professionnels